農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防范化解各類災(zāi)害與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是強(qiáng)農(nóng)富農(nóng)惠農(nóng)政策的重要組成部分。2022年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)1192億元，較上年同比增長24.90%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過5萬億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推動(dòng)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著怎樣的作用？當(dāng)下我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在哪些問題又如何突圍？本期我們邀請(qǐng)專家為公眾解疑釋惑。
　　問：您認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過責(zé)任保險(xiǎn)，成為財(cái)險(xiǎn)公司第三大險(xiǎn)種，意味著什么？
　　答：這意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能更加凸顯，在國家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策體系中重要性進(jìn)一步提升。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境會(huì)發(fā)生改變，其生產(chǎn)經(jīng)營行為往往也會(huì)發(fā)生變化。相對(duì)于沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情形，短期來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)后損失補(bǔ)償功能能促進(jìn)生產(chǎn)盡快恢復(fù)；長期來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入支持功能會(huì)激勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者增加投入、改進(jìn)技術(shù)、規(guī)?；蛯I(yè)化生產(chǎn)，從而對(duì)保障國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給、穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、提高農(nóng)業(yè)競爭力等國家農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)實(shí)現(xiàn)發(fā)揮不可替代作用。
　　因此，近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到國家高度重視，政府保費(fèi)補(bǔ)貼力度不斷增加。與農(nóng)業(yè)價(jià)格支持、農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼等國家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策工具相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是發(fā)展速度最快、財(cái)政補(bǔ)貼增長最快、重要地位日益凸顯的政策工具，參照美國等發(fā)達(dá)國家的“農(nóng)業(yè)安全網(wǎng)”，可以預(yù)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)成為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策體系的核心工具。
　　問：中國銀保監(jiān)會(huì)2022年10月披露的數(shù)據(jù)還顯示，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物面積達(dá)到21億畝，約占全國播種面積的84%，您認(rèn)為這為服務(wù)國家糧食安全和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面提供了哪些重要保障？
　　答：一是三大糧食作物保險(xiǎn)提標(biāo)效果明顯，糧食安全保障能力顯著提高。完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)保額大幅提升，提高了種糧農(nóng)民的獲得感，耕地撂荒的現(xiàn)象也有所改觀，對(duì)保障糧食穩(wěn)產(chǎn)保供發(fā)揮了積極作用。二是地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獲得快速發(fā)展，有助于穩(wěn)定農(nóng)民收入和防止規(guī)模性返貧。2019年開始，中央財(cái)政對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策，2021年后覆蓋全國，且鼓勵(lì)以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)地區(qū)向國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和集中連片特困地區(qū)傾斜。地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品試點(diǎn)險(xiǎn)種涵蓋經(jīng)濟(jì)作物、設(shè)施農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等數(shù)十種農(nóng)產(chǎn)品，這些大都是各地具有一定規(guī)模的致富農(nóng)產(chǎn)品和特色產(chǎn)業(yè)。除中央以獎(jiǎng)代補(bǔ)外，各地也加大了對(duì)本省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)成為促進(jìn)貧困縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要抓手。各省也通過拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范圍，為穩(wěn)定脫貧和防止返貧提供全方位保障。
　　問：2022年中國銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》進(jìn)一步規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理，切實(shí)保障投保農(nóng)戶權(quán)益；2023年1月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，是保險(xiǎn)業(yè)首次從行業(yè)自律層面制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)指導(dǎo)性文件。多類文件的出臺(tái)將為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供哪些政策性指導(dǎo)？又有哪些意義？
　　答：承保理賠不規(guī)范是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)長期存在的深層次、頑固性問題，虛假承保協(xié)議理賠等現(xiàn)象屢禁不止。中國銀保監(jiān)會(huì)新制定的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，充分吸收了近年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革發(fā)展和監(jiān)管實(shí)踐成果，對(duì)進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管提供有力的制度保障。
　　隨著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額的提升和高保障產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，保額設(shè)定不科學(xué)、費(fèi)率厘定不精準(zhǔn)的弊端和問題更加凸顯。保額設(shè)定不科學(xué)主要表現(xiàn)在試點(diǎn)省內(nèi)普遍采用相同的保額標(biāo)準(zhǔn)，沒有體現(xiàn)成本和產(chǎn)量的區(qū)域性差異；費(fèi)率不精準(zhǔn)的問題主要表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的不匹配，影響保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營并引發(fā)逆選擇問題。這些問題的產(chǎn)生一方面是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制中政府和市場(chǎng)邊界不明晰，應(yīng)該由政府開展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和費(fèi)率分區(qū)這一基礎(chǔ)性工作嚴(yán)重滯后，應(yīng)該由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的“產(chǎn)品開發(fā)、精算定價(jià)、承保理賠”經(jīng)營自主權(quán)往往受到地方政府干預(yù)。另一方面原因是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏產(chǎn)品開發(fā)專項(xiàng)管理制度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的報(bào)批權(quán)限和流程沒有制度性規(guī)范和保障。這次中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式印發(fā)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，是保險(xiǎn)業(yè)首次從行業(yè)自律層面制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)指導(dǎo)性文件，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)專項(xiàng)管理制度建立和完善、規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展具有積極意義。
　　問：我國目前已成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，您認(rèn)為要做大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“蛋糕”，在持續(xù)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”方面還需要做哪些工作？
　　答：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”，是近年來中央一號(hào)文件提出的要求。我認(rèn)為，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)保障能力，一是逐步擴(kuò)大三大糧食全成本和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。首要任務(wù)是力爭將13個(gè)糧食主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣的完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的面積覆蓋率進(jìn)一步提高，再逐步將實(shí)施范圍擴(kuò)大到非主產(chǎn)省的產(chǎn)糧大縣以及主產(chǎn)省非產(chǎn)糧大縣的規(guī)模種植戶。二是加大大豆油料作物保險(xiǎn)財(cái)政支持力度。實(shí)施好大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，研究加大保險(xiǎn)對(duì)大豆、玉米帶狀復(fù)合種植等新農(nóng)藝推廣的支持力度。三是擴(kuò)大地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋面。政府應(yīng)針對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品面臨風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)開發(fā)新險(xiǎn)種，并納入政府以獎(jiǎng)代補(bǔ)保險(xiǎn)覆蓋范圍，促進(jìn)菜、蛋、肉、奶等民生產(chǎn)品穩(wěn)價(jià)保供。
　　問：今年中央一號(hào)文件提出“研究開展新一輪農(nóng)業(yè)氣候資源普查和農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃工作”，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面有哪些益處？
　　答：2019年財(cái)政部等四部委印發(fā)的中央深改委審議通過的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，強(qiáng)調(diào)要“加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃研究，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)地圖，發(fā)布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失費(fèi)率”“實(shí)現(xiàn)基于地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的差異化定價(jià)，真實(shí)反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況”。研究開展新一輪農(nóng)業(yè)氣候資源普查和農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃工作，將為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和動(dòng)態(tài)費(fèi)率厘定工作，提供更全面、科學(xué)和精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)依據(jù)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生積極推動(dòng)作用。
　　問：您認(rèn)為未來提高科技支撐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精細(xì)化和精準(zhǔn)化水平還要有哪些探索？
　　答：一是提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技支撐力度，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用無人機(jī)、衛(wèi)星遙感、人工智能等科技手段開展精確承保和精準(zhǔn)理賠，防范虛假承保和協(xié)議理賠。二是構(gòu)建中央和地方兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)管理與服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)從地方到全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)資源分布式管理、有序集中、有機(jī)整合與深度利用，實(shí)現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有力支持、有效監(jiān)管和有為服務(wù)。三是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“線上+線下”一體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系建設(shè)，充分運(yùn)用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)資源加強(qiáng)線上服務(wù)，開辟服務(wù)觸達(dá)農(nóng)戶的新途徑。
　　問：提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)三農(nóng)能力方面，還有哪些潛力可挖？
　　答：當(dāng)務(wù)之急要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金建設(shè)步伐。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系重要環(huán)節(jié)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的重要保障，國家應(yīng)發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司作用，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和分散體系建設(shè)步伐。
　　同時(shí)，要全面提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的服務(wù)能力。要從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的整體視角把握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提供覆蓋農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的專項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)。針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)發(fā)展過程中面臨的新風(fēng)險(xiǎn)和新需求，開發(fā)保障產(chǎn)業(yè)鏈暢通和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加大“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”服務(wù)供給力度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與擔(dān)保、信貸、期貨等金融工具的深度融合，提升保險(xiǎn)金融促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的綜合效能。